Quem pagará pelos incêndios florestais de Los Angeles?

Com danos recordes causados ​​por desastres climáticos como os incêndios florestais em Los Angeles, um setor de seguros desregulamentado está registrando lucros recordes.

Lois Parshley

Jacobin

Um prédio de apartamentos queima no incêndio de Eaton na área de Altadena, em Los Angeles, Califórnia, em 8 de janeiro. (JOSH EDELSON / AFP via Getty Images)

Mais de um ano antes dos incêndios florestais incontroláveis ​​de Los Angeles queimarem bairros antes considerados seguros, o gabinete do comissário de seguros da Califórnia, Ricardo Lara, compartilhou discretamente um possível plano regulatório com lobistas de seguradoras. Era um rascunho de reformas que permitiria às seguradoras aumentar as taxas e repassar os custos aos consumidores, entre outras mudanças favoráveis ​​ao setor, em troca de pouco mais do que a palavra das empresas de que cobririam casas em áreas propensas a incêndios florestais.

"O que você acha da linguagem abaixo", respondeu um lobista, de acordo com registros obtidos pelo Lever, junto com uma edição detalhada. "Estou realmente tentando colocá-los em um lugar feliz", escreveu ela, referindo-se ao seu cliente do setor de seguros.

As mudanças sugeridas pelo lobista pareciam estar incluídas na legislação apresentada em setembro de 2023, embora o possível projeto de lei tenha sido descartado depois que um grupo de defesa vazou uma gravação de lobistas do setor se gabando em voz alta sobre seu papel no desenvolvimento do projeto de lei. Várias semanas depois, Lara anunciou um pacote de ações executivas que cobriam terreno semelhante.

“O sistema atual não está funcionando para todos os californianos, e precisamos mudar de rumo”, disse Lara, democrata eleita em 2018 com a ajuda de doações significativas do setor de seguros. “Continuarei a fazer parceria com todos aqueles que querem trabalhar em busca de soluções reais.” Lara não respondeu a repetidos pedidos de comentário.

Os e-mails são apenas um exemplo dos conflitos de interesse por trás das reformas que o comissário fez para lidar com a crise de seguros da Califórnia. À medida que incêndios florestais recordes se espalham por toda a Califórnia, os proprietários de imóveis enfrentam preços exorbitantes, e muitos descobriram que não conseguem mais encontrar seguro. Enquanto isso, as seguradoras alegam que os regulamentos da Califórnia mantiveram os prêmios artificialmente baixos, e muitos estão deixando o estado.

O tempo está passando para encontrar uma solução, já que os incêndios de Los Angeles, estimados em US$ 250 bilhões em danos econômicos totais, podem levar a situação a um ponto de ruptura — com repercussões muito além da Califórnia.

Muitos proprietários de imóveis no estado recorreram a um programa de seguro chamado Fair Access to Insurance Requirements (FAIR) Plan. Criado para pessoas que não conseguem encontrar seguro no mercado e administrado por seguradoras sob a supervisão do comissário, as apólices do Plano FAIR costumam ser mais caras e oferecem menos cobertura do que os planos tradicionais. À medida que as seguradoras privadas fugiam da Califórnia, o programa cresceu mais de 60% no ano passado. Agora, ele tem US$ 450 bilhões em passivos, embora tenha apenas cerca de US$ 385 milhões em fundos para lidar com eles.

O saldo pendente, graças aos acordos recentes da Lara com o setor, agora pode ser repassado aos proprietários de imóveis.

É uma situação difícil que provavelmente ocorrerá em breve em todo o país. Quando os programas estaduais de seguro de último recurso não puderem cobrir os crescentes desastres climáticos, os custos de recuperação serão transferidos das seguradoras para o público em geral, com consequências potencialmente desastrosas. "Esses estados estão colocando nossa economia nacional em risco", diz Susan Crawford, pesquisadora sênior do Carnegie Endowment of International Peace.

Os vastos passivos do Plano FAIR são “uma grande aposta”, Victoria Roach, presidente da seguradora de último recurso da Califórnia, disse à legislatura estadual na primavera passada. O programa, ela alertou, estava a apenas um grande evento da insolvência.

"Esses incêndios florestais são um desastre?", perguntou Ben Keys, economista e professor de imóveis e finanças na Wharton School da Universidade da Pensilvânia. Enquanto LA continuava a queimar, o Plano FAIR tinha uma estimativa de US$ 5,85 bilhões em apólices no bairro Pacific Palisades dizimadas pelos incêndios — uma área que os administradores do plano consideravam entre suas cinco maiores exposições ao risco de incêndios florestais em qualquer lugar do estado. Estimativas preliminares das perdas de seguro totalizam mais de US$ 10 bilhões — embora Keys espere que o total seja muito maior.

Como o Plano FAIR lidará com isso é um aviso para o resto do país, onde esses tipos de programas de seguro estaduais cresceram mais de 200% nos últimos cinco anos. Muitos não têm o suficiente reservado para pagar indenizações enquanto assumem riscos enormes.

No concreto chamuscado da Pacific Coast Highway, onde as chamas correram até a areia, os limites do que pode ser segurado e do que pode ser reconstruído estão emergindo com dolorosa clareza. É um acerto de contas indesejado e atrasado.

Um bufê de más escolhas

Quando o vento começou no que ainda era uma terça-feira comum, Jess Miller tentou se tranquilizar. Ela viveu toda a sua vida em Altadena, Califórnia, um subúrbio diverso e pitoresco ao norte da cidade. Sua mente instintivamente pulou para o fogo, mas ela não estava especialmente preocupada com seu próprio bairro. "Imaginei que seria como sempre", ela diz, "algo que ficaria nas montanhas, e ficaríamos bem". Mas perto do jantar, Miller olhou pela janela e ficou chocada ao ver chamas laranja.

O calor subiu para encontrá-la quando ela saiu, espesso e pressionando seu rosto como um aviso. "É como se o fogo pudesse fazer qualquer coisa", ela disse. Eles não estavam em uma zona de evacuação oficial, mas "sabíamos que era hora". Ela e o marido pegaram a filha de cinco anos e alguns itens essenciais e fugiram, desviando da fumaça sufocante em torno de carros que haviam sido abandonados no local.

Naquela noite, a casa e um estúdio contendo toda a arte de Miller queimaram até o chão. Restou apenas a chaminé. "Não sobrou nada", ela diz. "Você nem pensa sobre o tipo de coisa que você pega até que seja tarde demais."

Perder sua casa não é o fim, mas o começo de uma jornada financeira assustadora. Miller alugou de seu pai, que havia comprado apenas uma cobertura de seguro nominal. Não só é improvável que ele consiga recuperar suas próprias perdas totais, mas como segurado no estado, ele está na obrigação de ajudar a socorrer as próprias seguradoras.

Em 2024, Lara fez uma grande mudança na forma como o plano FAIR cobria seus vastos passivos. Anteriormente, se um grande incêndio florestal esgotasse os fundos do programa, isso poderia forçar as seguradoras privadas que operam no estado a cobrir a lacuna. Mas em julho passado, Lara anunciou que no "evento extremamente improvável" que isso ocorresse, as seguradoras poderiam transferir a maior parte dos custos para os consumidores — uma tática que estados como Flórida e Louisiana também adotaram à medida que seus programas de seguradora de último recurso aumentam. Agora, as seguradoras da Califórnia têm permissão para cobrar metade do primeiro bilhão de dólares de quaisquer danos residenciais que forem solicitadas a pagar aos segurados — junto com perdas ilimitadas além disso.

Com mais de doze mil estruturas destruídas pelos incêndios de Los Angeles até agora, esse "evento extremamente improvável" está se aproximando. A última vez que o Plano FAIR avaliou as seguradoras foi após um terremoto de 1994 que abalou Los Angeles — e quase todas as seguradoras que forneceram cobertura para terremotos posteriormente deixaram o estado.

Lara recebeu contribuições significativas do setor de seguros, incluindo US$ 270.000 durante sua campanha inicial para comissário de seguros, bem como depois que assumiu o cargo em 2019. Durante sua candidatura à reeleição, ele também aceitou US$ 125.000 de dois grupos LGBTQ após eles receberem quantias semelhantes do setor de seguros. (Ele aceitou anteriormente US$ 65.000 em doações de campanha de empresas de petróleo e gás ao longo de sua carreira como senador estadual, antes de rejeitar esforços para exigir que as seguradoras divulgassem seus investimentos em combustíveis fósseis.)

De acordo com e-mails obtidos pelo grupo de defesa Consumer Watchdog e revisados ​​pelo Lever, em agosto de 2023, o escritório de Lara compartilhou ideias preliminares para repassar os custos do seguro aos consumidores com lobistas que representavam as seguradoras que apoiaram suas campanhas. Os destinatários dos e-mails incluíam a American Property Casualty Insurance Association, a California Personal Insurance Federation e lobistas que representam agentes e corretores de seguros, que juntos contribuíram com pelo menos US$ 21.000 para os cofres políticos de Lara.

“Ele não teve escrúpulos em desenvolver seu plano com a indústria e se orgulha disso”, diz Carmen Balber, diretora executiva da Consumer Watchdog.

Lara diz que as mudanças no Plano FAIR são uma parte necessária de uma série de reformas regulatórias projetadas para ajudar a manter as seguradoras operando no estado. Outras reformas incluíram permitir que as seguradoras definissem taxas usando “modelos de catástrofe” privados que levam em consideração as tendências climáticas e, em alguns casos, recuando os descontos de mitigação de incêndios florestais que ele havia introduzido anteriormente.

Em troca, Lara prometeu que as seguradoras expandiriam significativamente suas áreas de cobertura no estado, assegurando 85% dos proprietários de imóveis em áreas de incêndios florestais.

“Pela primeira vez na história, estamos exigindo que as seguradoras se expandam onde as pessoas mais precisam de ajuda”, disse Lara em uma declaração de dezembro de 2024. “Com a mudança do clima, não podemos mais olhar para o passado.”

Mas as letras miúdas do regulamento mostram que as seguradoras realmente têm a opção de aumentar sua cobertura em apenas 5% — e até mesmo esse requisito pode ser dispensado se as empresas alegarem que não conseguem atender à condição após dois anos. Grupos de defesa dizem que os modelos de catástrofe devem aumentar as taxas para muitos proprietários de imóveis, mas o próprio Departamento de Seguros do estado não conduziu uma análise de custos.

A Califórnia contratou apenas uma pessoa para supervisionar a precisão dos novos modelos de catástrofe climática. A Flórida, em comparação, tem uma equipe multidisciplinar de especialistas para revisar os modelos de catástrofe e compará-los a uma versão pública desenvolvida pelo estado. “Administrar o plano FAIR adequadamente” seria apenas um dos motivos para a Califórnia desenvolver uma análise mais robusta, “em vez de simplesmente confiar em modelos de fornecedores privados não transparentes publicamente”, diz Madison Condon, professora de direito na Universidade de Boston que pesquisa risco climático em instituições financeiras.

Um dos primeiros modelos de catástrofe arquivados no estado neste inverno veio da Moody's RMS, uma empresa que avalia a estabilidade financeira das seguradoras. O maior acionista da Moody's é a enorme holding Berkshire Hathaway. Outros grandes acionistas da Moody's incluem empresas de serviços financeiros como o Vanguard Group e a BlackRock, Inc. — que controlam portfólios de investimentos substanciais para companhias de seguros e que deixaram um acordo global para combater as mudanças climáticas.

"Isso cria um pouco de conflito financeiro quando a empresa de classificação está vendendo as ferramentas que quer que as seguradoras usem para definir as taxas", diz Balber, do Consumer Watchdog.

As seguradoras podem se sentir pressionadas a comprar e usar o modelo da Moody's porque dependem da empresa para boas classificações de crédito. Se o modelo superestimar os riscos, as seguradoras podem justificar o aumento das taxas, o aumento dos lucros e também das taxas de administração para a BlackRock. "É um círculo nada virtuoso", diz Balber.

O comissário Lara tem um histórico com a Berkshire Hathaway. Em 2019, Lara realizou um almoço de "construção de relacionamento" com executivos da empresa beneficiando sua campanha de reeleição; depois que a reunião veio à tona, Lara foi forçado a devolver doações de executivos de empresas de propriedade da Berkshire Hathaway. Mais tarde, Lara interveio várias vezes — inclusive anulando uma decisão de um juiz — em nome de um desses doadores, o executivo de uma empresa de subscrição então de propriedade da Berkshire Hathaway.

Nem mesmo os mais ferozes defensores do consumidor contestam que a crise climática remodelou radicalmente o cenário de risco. Cientistas dizem que incêndios de rápido crescimento como os que estão queimando Los Angeles aumentaram quase 250% nos últimos 20 anos. Mas "o que a indústria fez na Califórnia foi pegar esses custos reais", diz Balber, e "usá-los para tentar alavancar a desregulamentação".

Aumento abusivo de preços de catástrofes

Há muito dinheiro em jogo. Riscos não contabilizados de incêndios florestais e inundações ameaçam até US$ 2,7 trilhões no mercado imobiliário dos EUA, diz David Burt, fundador e CEO da DeltaTerra Capital. Ele estima que pouco menos de uma em cada cinco casas em todo o país esteja em risco.

O que fazer sobre todo esse risco não precificado seria muito mais fácil de descobrir com mais informações. "O que estamos perdendo é o tipo de dados granulares e localizados que nos permitiriam ver os impactos nos prêmios de seguro e reivindicações em comunidades específicas", diz Carly Fabian, defensora de políticas da Public Citizen, um grupo de defesa do consumidor sem fins lucrativos.

Para entender as potenciais interrupções nos mercados de seguros, o governo Biden emitiu uma ordem executiva em 2021 incumbindo o Departamento do Tesouro e o Federal Insurance Office de coletar dados sobre o problema. As seguradoras reagiram, chamando-o de "fardo irracional". O Tesouro reverteu o curso, aceitando um subconjunto anonimizado dos dados dos escritórios estaduais de seguros — e mesmo isso ainda não foi tornado público.

"No momento, na verdade, temos menos informações sobre seguros do que tínhamos sobre hipotecas antes da crise financeira de 2008", diz Fabian.

É difícil precisar quanto as seguradoras estão perdendo atualmente em resposta a catástrofes. Houve vinte e sete desastres diferentes de bilhões de dólares nos Estados Unidos em 2024, abaixo de um recorde estabelecido apenas no ano anterior. No entanto, de acordo com a National Association of Insurance Commissioners, o setor de seguros ainda obteve um lucro recorde de US$ 87,6 bilhões em 2023 graças aos prêmios mais altos — e estava a caminho de ganhar ainda mais em 2024.

Quando perguntado se os incêndios na Califórnia poderiam resultar em prêmios mais altos para proprietários de imóveis em nível nacional, Fabian explicou que as seguradoras já distribuem custos regularmente. Como o setor é supervisionado por governos estaduais, há regras diferentes para definição de taxas em todo o país. Alguns pesquisadores descobriram que isso leva a prêmios mais altos em estados com supervisão mais fraca, independentemente do risco real do local.

"Se não houver uma regulamentação forte", diz Fabian, os estados estão "apenas confiando em uma promessa de dedo mindinho de que essas empresas não vão aumentar o preço de um produto que é fundamental para a economia americana". Ela diz que maior transparência é essencial para lidar com os custos de um mundo cada vez mais perigoso.

Em nenhum lugar essa escassez de informações é mais óbvia do que no resseguro, ou no seguro que as seguradoras compram para reduzir seu próprio risco. Uma seguradora que cobre milhares de casas em uma região propensa a furacões como a Flórida, por exemplo, pode fazer uma apólice de resseguro que concorda em pagar algumas das reivindicações se uma tempestade causar danos generalizados.

A partir deste mês, a Lara anunciou que as seguradoras teriam permissão para repassar os custos de seu resseguro aos consumidores. Solicitações de registros revelam que o gabinete do comissário contratou um consultor da Milliman, uma empresa que trabalha para o setor de seguros, para redigir a apólice. A mudança também permite que as empresas aumentem seus prêmios por meio de um cálculo que inclui o preço dos títulos de catástrofe, um mercado de segurança volátil. Não houve oportunidade para comentários públicos.

Em um estudo do ano passado, Benjamin Keys, da Wharton School, usou dados de hipotecas para comparar prêmios de seguro entre estados, uma solução alternativa para as lacunas persistentes de informações que, segundo ele, "permitiram um mercado muito opaco". Ele descobriu que os prêmios aumentaram 33% desde 2020, principalmente devido aos maiores custos de resseguro, juntamente com a inflação.

O resseguro é um mercado global amplamente desregulamentado, e as seguradoras geralmente não divulgam os termos de seus contratos. Mas mesmo com grandes pagamentos, resseguradoras como a Swiss Re e a Berkshire Hathaway Reinsurance Group obtiveram enormes lucros em 2023 e 2024, com o capital total do setor atingindo um recorde de US$ 695 bilhões no ano passado. Isso é quase cinco vezes mais do que a maior empresa de petróleo do mundo fez em 2023.

O repasse dos custos de resseguro já contribuiu para a crise de acessibilidade dos proprietários de imóveis. No ano passado, um mês após a State Farm cancelar 70% de suas apólices no bairro de Pacific Palisades, a empresa tentou aumentar seus prêmios restantes em 30%. Embora o comissário Lara tenha dito que o pedido levantou "sérias questões sobre sua condição financeira", a empresa vinha comprando discretamente centenas de milhões em resseguros desnecessários de sua própria controladora, a State Farm Mutual Automobile Insurance Co.

De acordo com cálculos do Consumer Watchdog, os custos de resseguro da State Farm eram significativamente piores do que os de outras grandes seguradoras residenciais no estado. "A empresa está culpando o resseguro por suas retrações no mercado quando temos evidências claras de que está pagando a mais", diz Balber do Consumer Watchdog. A State Farm não respondeu aos pedidos de entrevista.

No entanto, em setembro, Lara aprovou o pedido da State Farm para reduzir os descontos que oferece aos proprietários de imóveis para mitigação de incêndios florestais e absolveu a empresa de explicar aos consumidores quais fatores ela usa para determinar as taxas ou como decide se deve cobrir as propriedades.

No entanto, diferentemente de seguradoras privadas como a State Farm, o Plano FAIR do estado não é obrigado a ter as mesmas reservas para cobrir reivindicações. Em depoimento público no ano passado, o presidente do Plano FAIR disse à legislatura que o programa tinha apenas cerca de US$ 2,5 bilhões em resseguro — o que os danos causados ​​por incêndios em Los Angeles quase certamente excederão, muitas vezes.

Como as seguradoras agora têm um teto para suas obrigações, os proprietários ficarão presos à diferença. Se esses custos aumentarem, Crawford pergunta: "O estado resgata o Plano FAIR? O governo federal é solicitado a vir e resgatar os estados?" À medida que os programas de último recurso se espalham pelo país, quem está no gancho para pagar pelos danos climáticos e em que condições deve ser decidido antes que a eventual emergência surja.

Dave Jones, comissário de seguros da Califórnia de 2011 a 2019, sugere que uma solução seria um programa federal de resseguro, que poderia fornecer resseguro sem fins lucrativos de menor preço para programas de último recurso. Poderia ser emparelhado, sugere Jones, com subsídios federais de baixa renda semelhantes às trocas de benefícios de saúde sob o Affordable Care Act.

O senador da Califórnia Adam Schiff apresentou um projeto de lei ainda mais ambicioso no Congresso no ano passado que desenvolveria um programa nacional de resseguro para todos os riscos, incluindo para seguradoras privadas, em troca da redação de cobertura contra inundações que eventualmente substituiria o problemático National Flood Insurance Program.

Algum tipo de mudança importante nas políticas nacionais é inevitável, diz Jones. "Eu acho que continuamos a marchar em direção a um futuro não segurável neste país", ele acrescenta, "porque não estamos lidando com a causa raiz deste problema, que é a mudança climática".

"Saudades da vida que eu costumava ter"

Está cada vez mais claro que o centro não pode se segurar: as probabilidades de inundações ou incêndios já estão reduzindo os valores dos imóveis nas áreas mais vulneráveis. Enquanto isso, o aumento dos custos de seguro começou a desacelerar as vendas e causar quedas de preços em regiões de risco, potencialmente levando a uma crise financeira crescente.

Mercados como o de resseguro podem estar reprecificando rapidamente, diz Crawford da Carnegie, mas outros elementos do sistema financeiro, como hipotecas e classificações de crédito, podem ainda não ter levado adequadamente esses riscos em consideração. "Esses lugares de risco concentrado podem, como na crise das hipotecas subprime, ser lugares de inadimplência concentrada", diz ela. Ao contrário dos condomínios retomados em Las Vegas, no entanto, os efeitos das mudanças climáticas não serão revertidos.

Ao todo, Crawford diz que 17% do mercado imobiliário de US$ 48 trilhões do país pode estar em sério risco de incêndio ou inundação, colocando a própria economia nacional em perigo. Nesta semana, o Consumer Financial Protection Bureau descobriu que quatrocentas mil hipotecas no Sul estão sub-seguradas contra risco de inundação.

Como resultado, Crawford está defendendo grandes mudanças na forma como o National Flood Insurance Program considera riscos futuros e para fortalecer o programa, tornando o seguro contra inundações um elemento de exclusão para obter uma hipoteca, ampliando o grupo de pessoas que pagam. Ela também recomenda incorporar os custos do seguro na elegibilidade de hipoteca dos compradores, o que a Freddie Mac começou a fazer no ano passado.

Empresas patrocinadas pelo governo, como Fannie Mae e Freddie Mac, ajudam a estabilizar o mercado imobiliário comprando e garantindo hipotecas. Privatizá-las, como os defensores conservadores pressionaram no Projeto 2025, pode mudar rapidamente a forma como os riscos climáticos são precificados.

Atualmente, nenhuma das empresas contabiliza diretamente as diferenças regionais no risco climático, subsidiando efetivamente o crédito em áreas vulneráveis. Isso ocorre em parte porque a Fannie Mae e a Freddie Mac historicamente priorizaram a expansão das oportunidades de moradia. Mas a privatização pode levar a padrões de empréstimo mais rigorosos em áreas propensas a desastres, como custos de empréstimo mais altos ou pagamentos iniciais mais substanciais — tornando mais caro obter uma hipoteca em lugares vulneráveis ​​como Califórnia e Flórida.

O que quer que aconteça com o mercado de hipotecas do país, precificar o seguro com precisão pode significar aceitar que os valores dos imóveis cairão como resultado, diz Keys, da Wharton. "O clima está mudando muito mais rápido do que os formuladores de políticas estão acompanhando", diz Keys, "e certamente do que o ritmo em que o ambiente construído pode se adaptar".

Embora muitas pessoas na Califórnia vivam em áreas desprotegidas, um colapso no valor da propriedade provavelmente teria efeitos substanciais em uma pedra angular da economia dos EUA.

"Há problemas semelhantes na Flórida, Louisiana, Carolinas costeiras", diz Keys, apontando para um relatório do Senado de dezembro que descobriu que as mudanças climáticas agora estão causando uma queda na cobertura de seguro em todo o país, levando a preços mais altos.

Quaisquer esforços para resolver esses problemas terão que equilibrar o alívio de desastres de curto prazo com a realidade inabalável de que os riscos climáticos só vão crescer. Em 12 de janeiro, o governador da Califórnia, Gavin Newsom, suspendeu as regras ambientais do estado para reconstrução nas áreas danificadas pelos incêndios florestais de Los Angeles para acelerar a reconstrução. Mas a medida não faz nada para lidar com a perpetuação de práticas inseguras de uso da terra ou riscos climáticos futuros.

“Não importa o que façamos com as emissões hoje, muitas dessas mudanças estão incorporadas”, diz Crawford.

Crawford cresceu em Santa Monica e, mesmo com sua pesquisa sobre os impactos financeiros do clima, ela ficou chocada ao ver que sua casa de infância estava sob uma área de alerta de evacuação durante os incêndios de Los Angeles. “Os seres humanos são mestres em autoengano”, ela diz ironicamente. “É impensável que seu bairro pegue fogo, que o lugar onde você passeava com seu cachorro não exista mais.”

Mas para Miller — que está passando os dias em choque desde que perdeu sua casa tentando encontrar um lugar para sua família morar — e as outras 180.000 pessoas que foram desabrigadas nos incêndios, essa realidade inimaginável está aqui.

Muitos dos que retornam e encontram suas casas danificadas, mas ainda de pé, estão prestes a descobrir que seu seguro não cobrirá seus reparos, diz Dylan Schaffer, sócio do escritório de advocacia Kerley Schaffer, sediado em Oakland, especializado em representar proprietários segurados. Schaffer entrou com uma ação coletiva em julho passado contra o Plano FAIR, alegando que ele limitou ilegalmente a cobertura desde 2012, negando milhares de reivindicações de famílias porque se recusou a pagar pelo que os administradores consideraram danos causados ​​pela fumaça.

A lei da Califórnia exige que as seguradoras compensem os proprietários de imóveis por "todas as perdas por incêndio". Mas Schaffer diz que o plano FAIR tem resolvido reivindicações com base em apólices ilegalmente restritas. Em 2022, o próprio Departamento de Seguros da Califórnia concluiu que as apólices do plano FAIR não estavam atendendo aos requisitos estaduais, identificando 418 violações de seu código de seguros onde as reivindicações foram negadas indevidamente ou a cobertura foi impactada. Nos dois anos desde então, Schaffer diz que Lara não fez nada para resolver o problema.

Casas após incêndios são tóxicas, explica Schaffer: “A casa do seu vizinho, com todas as suas latas de tinta, televisores e toxinas, queima, e todos esses destroços caem na sua casa, e a posição do Plano FAIR é ‘Nós não cobrimos isso.’”

Los Angeles já estava enfrentando uma séria escassez de moradias. A cidade disse em 2021 que precisaria adicionar quase quinhentas mil unidades de estoque habitacional, mesmo antes que os incêndios destruíssem milhares de estruturas. Sem um sistema de seguro funcional para ajudar as pessoas a se reconstruir, a crise só vai se aprofundar à medida que os moradores deslocados competem por uma oferta cada vez menor de casas acessíveis. “Este é o ponto da espada”, diz Schaffer, “onde as mudanças climáticas, a economia, a política e a lei se encontram”.

Embora muitas das casas perdidas nesses incêndios fossem palacianas — com valores que excediam em muito os limites de cobertura de US$ 3 milhões do Plano FAIR — bairros históricos de negros e trabalhadores também foram destruídos. “Pessoas em situação de rua se perdem em desastres naturais”, diz John Maceri, CEO da organização sem fins lucrativos People Concern, um grupo de defesa que trabalha para ajudar pessoas sem moradia a encontrar moradia temporária e ficar a par das ordens de evacuação. Áreas de estacionamento seguras onde pessoas que vivem em veículos têm acesso a banheiros foram queimadas, ele explica. Algumas das pessoas que ele ajudou esta semana a encontrar abrigo fora da rua já haviam sido deslocadas por outros incêndios florestais catastróficos.

O seguro, com seu suporte de resseguro, é um andaime frágil no qual vidas são reconstruídas, o mecanismo que permite que as pessoas tentem seguir em frente e começar de novo. Mas, embora as empresas acabem sendo estimuladas pelos resultados financeiros a contabilizar os riscos climáticos, é improvável que considerem a equidade em sua resposta. Isso é um problema, diz Crawford, porque “a adaptação é um bem público que não será fornecido adequadamente pelo setor privado”.

Embora os garimpeiros de desenvolvimento possam ser atraídos por lotes baratos com vista para as colinas de Malibu, à medida que as casas se tornam menos seguráveis ​​e os serviços desaparecem, as comunidades enfraquecerão. Nos restos queimados, a arrecadação de impostos sobre a propriedade cairá, e os municípios não terão capital para reconstruir a infraestrutura. Não está claro quanto valerão até mesmo as casas que ainda estão de pé em bairros como Altadena por causa da destruição ao redor delas.

Miller, por exemplo, não tem certeza se quer voltar para sua casa queimada. Ela nunca mais quer estar nesse tipo de situação. Ao ver os restos carbonizados do bairro em que cresceu, "sinto saudades da vida que costumava ter", diz ela, sufocando as lágrimas. "Tenho que começar tudo de novo."

Você pode assinar o projeto de jornalismo investigativo de David Sirota, o Lever, aqui.

Colaborador

Lois Parshley é uma jornalista investigativa premiada. Suas reportagens abrangentes foram publicadas na New Yorker, Harper’s, New York Times, Businessweek, National Geographic e muito mais.